隨著台灣人口老化加速，退休理財成為全民運動。目前市面上最常見的退休基金主要有兩種：目標日期基金和目標風險基金。2026年市場波動加大，該怎麼選？小編一次說清楚。
目標日期基金：隨著年齡自動調整
目標日期基金的概念很簡單：設定一個退休年份（如2040、2050），基金會隨著時間推移，自動降低股票比例、增加債券比例。越接近退休，資產配置越保守。
台灣最知名的目標日期基金是基富通「好享退」專案推出的系列基金，包括保守型、穩健型、積極型三種風險等級，但都設有目標年份。
目標風險基金：固定風險水準
目標風險基金則是維持固定的風險水準，分為保守型、穩健型、積極型等。不管你幾歲，都可以選擇適合自己風險承受度的基金。這類基金不會隨時間調整配置，需要自己手動再平衡。
2026年怎麼選？
| 目標日期基金 | 目標風險基金 | |
|---|---|---|
| 適合誰 | 不想自己操心的懶人投資族 | 想自己掌控風險的自主投資族 |
| 調整方式 | 基金自動調整，隨時間越趨保守 | 自己手動調整，維持固定風險 |
| 2026年市場環境 | 波動加大，自動調整可省心 | 可靈活因應市場變化，調整風險 |
| 費用 | 通常較高（0.5%-1%） | 較低（0.3%-0.6%） |
小編建議
選目標日期基金如果：
- 你沒時間或沒意願研究投資
- 你想「設定好就忘記它」
- 你擔心自己年紀大了會忘了調整
選目標風險基金如果：
- 你對市場有一定了解，願意自己調整
- 你想省費用（目標風險基金通常較便宜）
- 你希望在不同年齡階段維持相同風險水準
也可以兩者搭配：用目標日期基金當主幹，再用目標風險基金做衛星配置。